A seguito della liberalizzazione dei mercati (decreto legge Bersani n. 223/2006) anche in ambito assicurativo siamo ora in un mercato libero; le compagnie assicurative, per aumentare la propria competitività sul mercato e proporsi nel migliore dei modi ai propri clienti, gestiscono autonomamente le proprie tariffe e offrono ai propri clienti differenti prodotti e garanzie in modo da personalizzare i preventivi ed offrire il miglior prezzo dell’assicurazione auto possibile.
Esistono differenti fattori che incidono sul grado di personalizzazione della polizza auto e tra questi rientrano fattori personali legati al tipo di veicolo da assicurare, alle caratteristiche personale del richiedente, quindi età, sesso, professione, alla residenza del richiedente, al numero di sinistri causati negli ultimi anni, all’utilizzo abituale del veicolo, ai chilometri previsti che verranno percorsi, a dove solitamente il veicolo viene parcheggiato durante le ore notturne.
Tutti questi elementi incideranno sulla proposta che la compagnia assicurativa farà ai propri potenziali clienti. Esistono anche altri elementi che possono rientrare nella libera scelta del contraente, che permetteranno di personalizzare maggiormente l’assicurazione auto, facendone variare il prezzo.
Sono presenti infatti alcuni elementi che possono essere proposti dalla compagnia assicurativa che, se accettati dal cliente, permetteranno di ottenere una polizza auto ancora più economica. Per esempio esiste la proposta detta guida esclusiva attraverso la quale si può stabilire che l’assicurazione sia valida solo se alla guida c’è il conducente principale o l’opzione guida esperta dove viene stabilito che alla guida ci devono essere persone sopra una certa soglia di età. Elementi che possono vincolare l’utilizzo dell’auto, ma che portano un buon vantaggio economico.
Altra proposta che può essere accettata dal cliente per ottenere tariffe migliori è la scelta di installare sulla propria auto una scatola nera; si tratta di un dispositivo satellitare che trasmette una serie di informazioni alla compagnia assicurativa che serviranno per evitare truffe assicurative e di localizzare l’auto in caso di furto e di incidente. Mediamente l’utilizzo della scatola nera permette di abbassare il premio assicurativo di circa il 20%.
1° consiglio: inserisci le informazioni richieste e personalizza la tua polizza auto per ottenere il miglior preventivo possibile.
L’assicurazione auto è obbligatoria per quanto riguarda l’RCA: la legge impone di assicurare la propria auto e le assicurazioni online propongono di base il prezzo dell’RCA obbligatoria. Il potenziale cliente può decidere di aggiungere delle assicurazioni facoltative, che andranno ad aumentare il prezzo del preventivo, ma che copriranno diversi rischi legati alla circolazione e a potenziali danni subiti dalla propria autovettura.
Possono essere svariate le garanzie accessorie proposte, elenchiamo di seguito le principali:
• Furto e incendio: attraverso questa garanzia accessoria si assicura il risarcimento, totale o parziale, del valore commerciale dall’auto nel momento in cui viene rubata o danneggiata, anche in caso di tentativo di furto. Per quanto riguarda la copertura incendio viene eseguito il risarcimento a favore del cliente nel caso in cui l’auto, ferma o in movimento, subisca danni a causa di combustione che può essere causata da fulmini, esplosione o corto circuito.
• Kasko: con questa garanzia accessoria la compagnia assicurativa si assume tutti i rischi derivanti dalla circolazione dell’auto, senza considerare la colpa o meno dell’assicurato. Attraverso la Kasko qualsiasi spesa dovuta a danni subiti dall’auto del cliente, quali ad esempio incidenti, atti vandalici, furto e incendio, saranno sostenuti dall’assicurazione che dovrà ripristinare i danni subiti. Nel caso della garanzia kasko il grado di personalizzazione è molto elevato ed esistono differenti tipologie di assicurazioni kasko proposte dalle compagnie assicurative; in questo caso sarà utile valutare tutte le clausole e scegliere la migliore garanzia proposta secondo le proprie esigenze.
• Atti vandalici: è una garanzia accessoria, spesso rientrante nella kasko o abbinata al furto incendio, che garantisce che l’assicurazione coprirà le spese sostenute per riparare l’auto nel caso in cui subisca danni provocati da atti vandalici, quali ad esempio tentativi di scasso, danneggiamenti volontari provocati da vandali alla carrozzeria o alle gomme e qualsiasi altro danno provocato da terzi rientrante nella categoria di atto vandalico.
• Soccorso stradale: si tratta di una garanzia accessoria che permette al conducente dell’auto assicurata di contattare l’assistenza stradale in caso di auto in panne o nel caso in cui abbia subìto un incidente e l’auto dovrà essere rimossa dalla carreggiata. Con questa polizza l’assicurato non dovrà sostenere nessun costo quando andrà a usufruire del servizio di carro attrezzi.
• Assicurazione cristalli: per mezzo di questa garanzia accessoria, l’assicurazione dovrà risarcire il costo della sostituzione o sistemazione della rottura dei cristalli dell’auto, quando ciò avviene non a seguito di incidente stradale. La sostituzione potrà essere eseguita in centri autorizzati dalla compagnia o in altri centri, ma in tal caso è bene conoscere se verrà o meno applicata una franchigia.
• Tutela legale: è una garanzia che, se sottoscritta, permette di avere un’assistenza legale direttamente da parte dell’assicurazione, nel caso in cui, a seguito di incidenti che hanno provocato danni a cose o persone. Può essere molto importante anche nei casi in cui la propria condotta rientra in azioni penali.
2° consiglio: scegli con attenzione le garanzie accessorie, secondo le tue esigenze.
Nella scelta delle migliore assicurazione auto risulta particolarmente importante conoscere le proprie esigenze; queste dipenderanno dal tipo di auto che si vuole assicurare, ma anche dalla conoscenza di se stesso e delle persone che utilizzeranno l’auto.
Se per esempio si ha un’auto nuova da assicurare si sarà propensi ad optare per una garanzia accessoria Kasko o, perlomeno, con furto ed incendio; se invece si dovrà assicurare un auto vecchia, forse è il caso di considerare di aggiungere alla RCA la garanzia accessoria del soccorso stradale.
Queste considerazioni risultano essere particolarmente importanti, perché incideranno nella scelta tra le varie assicurazioni online proposte.
Inoltre, le compagnie assicurative potranno proporre, nei propri preventivi, alcuni bonus per rendere più appetibili le loro offerte: ad esempio sconti e vantaggi per i nuovi clienti, sconti se esiste già un’altra auto o moto assicurata con la stessa compagnia o convezioni di diverso genere che permettono di ottenere sconti o garanzie accessorie gratis.
Il miglior preventivo dell’assicurazione auto può dipendere anche dagli eventuali bonus.
3° consiglio: tieni conto delle tue necessità e sfrutta eventuali bonus proposti.
Un elemento che incide sul prezzo di un’assicurazione auto è sicuramente la durata della polizza; ma la scelta della durata della polizza è un elemento personale che dipende dalla proprie esigenze.
La durata della polizza più frequente è quella annuale o semestrale: si decide di pagare l’assicurazione annualmente, al momento della partenza della polizza, o due volte all’anno, nel caso di polizza semestrale.
Esiste però la possibilità, offerta da alcune compagnie assicurative, di pagare la polizza annuale a rate, per esempio mensili: in tal caso l’assicurazione sarà valida per l’intero anno e sarà solo il pagamento che viene frazionato. Solitamente il pagamento della polizza mensile è abbinato ad una finanziaria o all’utilizzo di carte di credito.
Esiste inoltre la possibilità di scegliere di sottoscrivere una polizza temporanea o sospendibile: solitamente questa opzione viene scelta da coloro che sanno di avere bisogno della polizza auto solo per un determinato breve periodo (temporanea) o hanno particolari esigenze per cui necessitano che la polizza sia sospesa per un certo periodo, per poi riprendere a loro richiesta (sospendibile).
Se si guarda il solo aspetto economico, la polizza annuale è quella più economica, ma che inevitabilmente comporta un esborso immediato di denaro in anticipo; se si opta per pagamenti frazionati la spesa totale dell’assicurazione, a parità di garanzie, sarà più elevata. Le altre opzioni di durata, quali l’assicurazione temporanea o sospendibile, comportano dei maggiori costi, che però in particolari casi permettono comunque al cliente di risparmiare rispetto ad un’assicurazione annuale o semestrale.
4° consiglio: scegli con attenzione la durata della polizza secondo le tue esigenze.
Il massimale e la franchigia sono due elementi importanti per un’assicurazione auto, pari al prezzo dell’assicurazione stesso.
Per massimale si intende la soglia massima che una compagnia assicurativa è disposta a coprire per un eventuale danno causato dall’assicurato a beni e persone. La franchigia invece è una somma o percentuale sotto la quale l’assicurazione non riconosce alcun rimborso all’assicurato.
Il valore minimo del massimale è stabilito per legge ed è attualmente pari a 1,22 milioni di euro per i danni a cose e di 6,07 milioni di euro per i danni alle persone.
L’importanza del massimale e della franchigia è evidente: a parità di costo dell’assicurazione è bene scegliere quella con massimale più alto e franchigia pari a zero o più bassa. Se il massimale risulta essere troppo basso o la franchigia troppo alta è consigliato scegliere un’assicurazione che comporti un costo più alto, ma che dia maggiori garanzie.
5° consiglio: scegli l’assicurazione auto considerando con attenzione il massimale e l’eventuale franchigia.
Abbiamo analizzato gli aspetti principali di un’assicurazione auto e tutti gli elementi fondamentali per poter scegliere il migliore preventivo, tra i molti che saranno proposti. Non solo l’aspetto economico, che ovviamente risulta rimanere importante, ma anche aspetti legati alle proprie esigenze e necessità.
Non esiste una migliore assicurazione auto in assoluto: esistono così tanti aspetti da valutare che l’assicurazione migliore per una persona può non essere la stessa per un altro soggetto.
Risulta però fondamentale non soffermarsi sul solo prezzo, ma anche sugli altri aspetti: le garanzie accessorie, la franchigia e il massimale, la durata. La possibilità di avere una tariffa personalizzata è un elemento fondamentale, che permette anche di ottenere dei bonus dalle compagnie stesse.
Nella scelta finale della migliore assicurazione auto risulta inoltre importante anche considerare le recensioni e le opinioni riguardanti le compagnie assicurative: le proposte saranno numerose e farsi un’idea, raccogliendo anche informazioni online in merito all’affidabilità e alla serietà delle compagnie, può essere un elemento importante nella scelta finale.